Ликбез заёмщика - правила для должника



По данным Объединенного кредитного бюро, больше 60% работающих россиян выплачивают банковские кредиты. Это примерно 45 млн. человек. Но экспертов пугает другое. Каждая пятая семья в России, имеющая кредиты и долги, тратит около половины

дохода на их обслуживание. Как взять деньги взаймы у банка с максимальной экономией и с наименьшими рисками? На это у нас есть пять рекомендаций.

1. Нужно ли вам влезать в долги?

В первую очередь подумайте: кредит стал частью нашей жизни, но, может быть, вы сможете обойтись без заемных денег и самостоятельно накопить нужную сумму? Или стоит взять что-то подешевле, но за свои? Во многих случаях единственный оправданный кредит - это ипотека. Накопить всю сумму для покупки квартиры под силу немногим. А вот без более мелких займов можно обойтись.

2. Ищем самый низкий процент

Если деньги вам все же нужны, приступайте к поискам лучших условий. На банковском рынке жесткая конкуренция. За хороших заемщиков кредитные организации борются. Чтобы получить наименьший процент, нужно сделать следующее. Во-первых, собрать максимальный пакет документов. Во-вторых, подать их в несколько банков.

По закону все существенные условия договора должны быть указаны на первой странице в правом верхнем углу. Главный пункт - эффективная процентная ставка или полная стоимость кредита (эти выражения - синонимы). По нему легко сравнить, какой банк предлагает более выгодные условия.

3. Выплаты банку - не больше трети от дохода

Обычно банки разрешают клиентам брать кредит, если на оплату ежемесячного взноса уходит не больше 50% от дохода. Но эксперты считают это слишком большой нагрузкой.

- Уровень, близкий к 40 - 50%, - это опасно: если материальное положение человека ухудшится, с кредитной нагрузкой он уже не справится, - считает экономист Сергей Хестанов.

4. Оставьте заначку

Стандартное поведение российского заемщика - собрать как можно больше денег на первоначальный взнос и взять кредит впритык к своим возможностям. В итоге у семьи и кредитное бремя неподъемное, и никакой заначки нет. Так поступать нельзя, настаивают эксперты. Особенно если вы берет большой кредит.

- Обязательно что-то надо оставить на черный день. В кризис без кубышки нельзя. Если речь об ипотеке, у вас должно лежать хотя бы три месячных дохода семьи. Подушка безопасности поможет справиться с возможными проблемами: если вы потеряете работу, лишитесь части дохода или наступит другой неприятный финансовый форс-мажор, - считает финансовый советник Наталья Смирнова.

Кстати, кубышка не помешает, даже если у вас маленький кредит. Или вообще нет долгов. Как говорится, запас карман не тянет.

5. Застрахуйте кормильца

Страховку сейчас предлагают почти все кредиторы. Но, как считают эксперты, она имеет смысл, только когда у вас большой кредит. Причем застраховать нужно того, на ком лежит основная ответственность по зарабатыванию денег.

Три важных нюанса

✓ Для начала нужно определиться, где взять в долг. Если у вас есть в запасе время и вы можете легко предоставить все нужные документы - обратитесь в банк. Банк выдаст вам деньги на долгий срок под процент, который будет заметно меньше, чем при займе в МФО. Небольшую сумму на короткий срок можно взять в МФО. Деньги можно получить в день обращения, без залога и справок. Но ставка гораздо выше, чем в банке (подробнее - см. графику).

✓ В качестве запасного кошелька можно оформить кредитную карту. Процент по ней обычно выше, чем у кредита наличными. Но есть так называемый льготный период (как правило, до двух месяцев), в течение которого можно погасить всю сумму и не платить процентов банку.

✓ Ответственно относитесь к предложениям стать поручителем. Прочитайте, какие обязательства это на вас накладывает. И готовы ли вы в случае чего платить по долгам другого человека.

Темы для должника заёмщика